개인회생 장점과 단점, 무엇을 얻고 무엇을 감수하나

개인회생은 빚을 줄이는 대신 몇 년을 묶이는 절차입니다. 무엇을 얻고 무엇을 감수하는지 한 표로 놓고 보면 할지 말지가 정해집니다.

한 표로

장점을 하나씩

추심이 멈춥니다. 신청과 함께 금지명령을 받으면 그날부터 전화·문자·방문 추심이 금지되고, 급여압류도 멈춥니다(제593조). 상담 오시는 분들이 가장 먼저 체감하는 변화입니다.

원금이 줄어듭니다. 소득에서 생계비를 뺀 금액만 3년 내면 나머지는 면책입니다. 빚 1억원, 월 실수령 250만원 1인 가구면 3년에 약 3,460만원을 내고 6,500만원쯤이 없어집니다. 변제금 계산

재산을 지킵니다. 파산과 달리 재산을 팔지 않습니다. 집이 있으면 그 가치만큼 더 내는 조건으로 남깁니다. 집 지키기

직업에 영향이 없습니다. 개인회생은 공무원·군인·의료인·보험설계사 어느 직업에도 결격사유가 아닙니다. 파산선고는 일부 직업에 제한이 있는 것과 다릅니다.

단점을 하나씩

3~5년이 깁니다. 그 사이 소득이 줄면 변제계획을 바꿔야 하고, 석 달 밀리면 폐지될 수 있습니다. 자동이체를 걸고 소득 변동 때 바로 상담하면 대부분 완주합니다. 변제금 미납

신용 기록이 남습니다. 신청 사실이 신용정보에 등록되어 면책 뒤에도 일정 기간 대출·카드 발급이 어렵습니다. 다만 이미 연체 중이면 신용은 상해 있어서 실질적인 추가 손해는 작습니다. 면책 후 신용회복

비용이 듭니다. 법원 비용 수십만 원과 변호사 보수. 소득·재산 기준에 들면 법률구조공단 지원을 받을 수 있습니다. 비용

보증인은 못 지킵니다. 내가 면책돼도 보증인의 빚은 그대로입니다(제625조 제3항). 보증인이 가족이면 미리 알리고 보증인의 절차도 함께 봅니다.

그래서 누구에게 맞나

채무조정 제도 고르기에 순서대로 정리했습니다.

장단점보다 중요한 것

장단점은 일반론이고, 실제 결정은 내 숫자로 합니다. 소득·생계비·재산·빚 네 가지를 넣으면 변제금과 면책액이 나오고, 그 숫자가 3년을 버틸 만한지로 정합니다. 첫 화면의 계산기로 대략 볼 수 있고, 상담에서 정확히 계산해 드립니다.

대략 가능한지부터 보시려면 개인회생이 가능한지 확인하기에서 다섯 항목을 짚어 보실 수 있습니다.

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• 면책 후 신용회복, 언제부터 다시 시작되나

상담할 때 가져오시면 좋은 것

• 채무 목록. 어디에 얼마인지. 정확하지 않아도 됩니다
• 소득을 보여 주는 것. 급여명세서, 통장 거래내역, 소득금액증명원 중 있는 것
• 가진 것. 부동산·자동차·보증금·보험·퇴직금
• 부양하는 가족 수

없으면 없는 대로 오셔도 됩니다. 무엇이 필요한지부터 함께 정리합니다.

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※ 이 글은 일반적인 법률정보입니다. 개인회생은 소득·재산·채무의 구체적인 내용에 따라 결과가 달라지므로, 실제 사건은 자료를 보고 판단해야 합니다. 조문은 채무자 회생 및 파산에 관한 법률(채무자회생법)이며, 확인일은 2026. 10. 10. 입니다.